לעצמאים – מה כדאי לעשות כדי להתכונן לסוף השנה ולחסוך כסף (בקלות)

6min

Sunyata

This is the heading

Sunyata

סוף השנה מתקרב וזו הזדמנות ממש טובה לעשות קצת סדר ולמקסם את הרווח שלנו.
יכול להיות שעכשיו אתם נרתעים ואומרים לעצמכם “אין מצב, זה לא בשבילי”. 
חכו רגע, לפני שאתם מחליטים לוותר: אני מבטיחה לכם שזה יותר קל ממה שזה נראה, 
ואני מחלקת לכם את זה לצעדים קטנים וברורים. 
תעשו צעד צעד, בנחת. 
תרגישו סיפוק גדול בסוף שהצלחתם, אפילו אם תעשו רק חלק ממה שאני מציעה.
בסוף הפוסט כתבתי לכם עוד כמה עצות שיעזרו לכם לא לדחות את זה.
הפוסט מיועד לעצמאים (מורשים או פטורים).
הערה חשובה לפני שמתחילים: כשעושים סדר בכל תחום תמיד מתגלות “משימות נלוות”. חשוב לא לתת להם להסיח אתכם מהמטרה, ולכן תכינו לכם דף שבו תרשמו אותן לטיפול בהמשך ואל תתפתו. 
“כוכבית*”: אני לא יועצת-מס ומה שאני מציעה כאן זה ידע ומידע, אבל את ההחלטות לגבי פעולות כספיות אתם צריכים לעשות על פי ייעוץ מקצועי.

1. חשוב לבדוק לקראת סוף השנה שאתם לא מגיעים לתקרה המותרת לפטורים ובמקרה שאתם מתקרבים להתייעץ עם הרוא”ח.
2. תשלומי ביטוח לאומי הם נגזרת של הרווח (הכנסות פחות ההוצאות שלכם) ולכן אם תעשו את העבודה עכשיו תחסכו לכם תשלום מיותר או הפתעה של חוב בשנה הבאה.
3. אתם אמנם לא משלמים הרבה מס-הכנסה, אבל כדאי להתרגל לעבוד מסודר כדי שכשתעברו לשלב הבא כבר תהיה לכם תשתית טובה של הרגלי עבודה נכונים.
4. אם תעשו את הצעדים עכשיו תחסכו לכם עבודה לקראת הדוח השנתי בשנה הבאה. 
5. הצעד השלישי הוא רלוונטי ומשמעותי גם לעוסקים פטורים. 
6. אם ההכנסה שלכם קטנה השנה – שווה לבדוק אם אתם זכאים למענק עבודה (בדר”כ עד אמצע/סוף נובמבר אפשר להגיש). הרבה אנשים לא מממשים את הזכאות. כאן יש הסבר. וכאן יש סימולטור לבדיקה.
בקיצור, שווה לכם לצעוד:). 

צעד 1: אנחנו בודקים אם יש הוצאות שלא הכנסנו עדיין לשנה הזו.

למה זה חשוב עכשיו? כדי לדעת איפה אנחנו עומדים מבחינת הרווח השנתי. ככה נוכל להמשיך לצעדים הבאים שיעזרו לנו לחסוך ו/או ימנעו דרישות תשלום גבוהות לא צפויות בהמשך.
יש הוצאות שאנשים נוטים לשכוח לגמרי או לדחות לשלב הגשת הדו”ח השנתי ואת זה אנחנו רוצים למנוע.
שימו מוזיקה או איזה פודקאסט ויאללה בכיף לעבודה. 

איך עושים את זה?
קחו נייר טיוטה או פתחו מסמך במחשב – שיהיה לכם איפה לרשום שאלות/מה שאתם לא בטוחים לגביו (שבסוף תשלחו לרוא”ח). אפשר גם לרשום את זה ישירות במייל. 

שתי הערות לשלב החיפוש:
א. כל הוצאה שתמצאו ולא תהיו בטוחים לגביה – פשוט תרשמו שאלה לרוא”ח (ו/או למנהל/ת חשבונות).
ב. אם אתם מגלים הוצאה שאין לכם עליה חשבונית ונראה שאכן לא הגשתם, נסו מיד לקבל אותה ואם זה מסובך תרשמו לכם ברשימה בצד לטיפול בהמשך (תמיד תוכלו להחליט לוותר אם זה מורכב וזו לא הוצאה גדולה – העיקר בשלב הזה הוא לעשות סדר ולא להתקע).

תתחילו בבדיקה של הוצאות שנתיות שאולי שכחתם להגיש במהלך השנה – 
הוצאות כאלה יכולות להיות: ביטוח רכב חובה ומקיף, אגרת רישיון רכב, שכר דירה (לעובדים מהבית אפילו חוזה עשוי לתת הטבה מסויימת), ביטוח דירה, ריבית על משכנתא (לעיתים אפשר להגיש). 

תמשיכו בבדיקה לגבי חשבוניות שנשלחות במייל או לא נשלחות כלל.
הוצאות כאלה יכולות להיות: פנגו/סלופארק, תשלומים לגוגל ולפייסבוק, אפליקציות שונות כמו ספוטיפיי, אודיבל וכו’, תשלומים על חברויות שונות כמו לשכת עו”ד, אגודות אומנים וכו’.
הדרך הכי יעילה היא לעבור על דוחות כרטיסי האשראי (היום קל להכנס לאתרים דרך קוד בסמס) ולגלות תשלומים שאולי שכחתם. אבל אם זה גדול עליכם עכשיו, אז אפשר פשוט לעשות חיפוש בג’ימייל של מילים כמו: קבלה, חשבונית, receipt, invoice, payment ולסנן את התאריכים של השנה הנוכחית.

עכשיו המשיכו לבדיקה באפליקציות תשלום כמו ביט, פייבוקס וכו’ – שם מתחבאים לפעמים תשלומים כמו תרומות וזו דרך טובה למצוא הוצאות שלא דווחו. אותו נוהל – לא בטוחים רישמו את ההוצאה הספיציפית עם כל הפרטים שלה בשאלות לרוא”ח ו/או חפשו במייל/פנו למי ששילמתם לו. העיקר אל תשאירו ערפל.

אם אתם משתמשים הרבה בפייפאל כדאי להסתכל גם שם למקרה שתזהו משהו שנשכח.

שלב אחרון בצעד הזה – לשיקולכם, זה כדאי, אבל אל תתקעו על זה אם עשיתם את השאר: תעברו גם על דוחות כרטיסי האשראי שלכם, אם לא עשיתם את זה בשלבים קודמים. כמו שאמרתי, זה ממש קל להכנס עם קוד בסמס, וזה טוב מאד לעבור על הדוחות ולוודא שהכל הוגש/לשאול את הרוא”ח.
הופה, עוברים לשלב השני (ואגב, הוא ממש קל).

צעד 2: כותבים (ושולחים:)) מייל לרוא"ח.

שולחים במייל לרוא”ח:
1. השאלות שאספתם בצעד הראשון.
2. החשבוניות על הוצאות שאספתם.
3. הערכה של ההכנסות הצפויות עד סוף השנה – אפילו בערך. אם יש לכם הכנסה מנכס וכדו’, תזכרו להוסיף. 
4. הוסיפו שאתם מבררים לגבי הפקדות לפנסיה/ביטוח מנהלים וקרנות השתלמות שביצעתם השנה
ותעדכנו בקרוב (זה יהיה הצעד השלישי שלנו).
5. בקשו לקבוע שיחה כדי לדעת איפה אתם עומדים מבחינת תשלומי מיסים והמלצה להפקדות לפנסיה/קרנות אחרי שהנתונים שהעברתם יקלטו.*
*מה זאת אומרת? תשלומי ביטוח לאומי ומס הכנסה נגזרים מהרווח (הכנסות פחות הוצאות) ועוד כמה פרמטרים. בדר”כ אנחנו לא משלמים במדוייק מה שנדרש – משלמים בחסר או ביתר – ולכן לקראת סוף השנה אנחנו רוצים לוודא מה המצב. המיסים נקבעים גם על פי ההפקדות שאנחנו מבצעים לפנסיה/קרנות.

ראיתי המון פעמים לאורך השנים שעצמאים לא טיפלו בכל זה בזמן ופיספסו הטבות מס ו/או הופתעו מתשלומים לא צפויים. אז חבל להפסיד ושווה להרוויח.

יש! אתם כבר בחצי הדרך.

צעד 3: בינתיים, עד לשיחה עם הרוא"ח, אנחנו רוצים לברר נתונים לגבי הפקדות שביצענו השנה לפנסיה/ביטוח מנהלים וקרנות השתלמות.

אל תעצרו כאן, גם אם יש לכם בלגן, אתם יכולים!
זה שלב שאפשר לעשות רק לפני תום השנה הקלנדרית (31.12) ולכן ממש כדאי לבצע אותו.

למה זה כל-כך חשוב? הפקדות מתאימות לקרן-פנסיה/ביטוח מנהלים וקרן-השתלמות מקטינות את תשלומי המיסים שלנו (מס-הכנסה וביטוח-לאומי) וגם מאפשרות לנו לחסוך כסף עם הטבת מס נוספת: פטור ממס רווח הון (שהוא 25%).
במילים אחרות, בהתאם להכנסות שלנו, יש סכומים מסויימים שאם לא נפקיד בקרנות נצטרך בין כה להיפרד מהם – אבל הפעם לטובת מס הכנסה, ואת זה אנחנו לא רוצים. את המספרים הרוא”ח שלכם יידע אחרי שיכניס את הנתונים מהשלב הראשון. ואם אתם חרוצים ומטפלים בזה כחודש-חודשיים לפני סוף השנה (מה שכדאי מאד כדי להיערך בהתאם), חשוב לעשות עוד בדיקה בשבוע האחרון של השנה ולהשלים במידת הצורך.
בנוסף, שימו לב: יש חוק פנסיה לעצמאים שמחייב להפקיד אחוזים מסויימים כל שנה (בהתאם להכנסה החייבת) ובמידה שלא מפקידים יש קנס של חמש מאות ש”ח. 
לסקרנים: כאן אתם יכולים לקרוא על קרנות השתלמות וכאן על קרנות פנסיה.

איך עושים את זה?
קודם כל נכנסים לחשבון הבנק
כדי לעשות חיפוש של ההפקדות לאורך השנה לכל קרן/ביטוח.
 שימו לב לבדוק את כל ההפקדות – גם הוראות קבע אם יש כאלה וגם העברות חד-פעמיות.
תרשמו לכם בצורה מסודרת.
אם זה גדול עליכם, פשוט התקשרו לבנק ובקשו עזרה. לא כדאי לדחות את זה.

עכשיו עוברים לבדיקה בקרן עצמה.
למה זה חשוב? כי קורה שההפקדות שלנו לא נקלטות בקרן *(כן! זו לא אגדה אורבנית, אני מצאתי בזמנו 2000 ש”ח שלא נקלטו בשל טעות).
אתם יכולים בקלות להכנס לאתרים הרלוונטים (ע”י קוד שמקבלים בסמס) ולבדוק מה הופקד השנה.
אם זה מורכב לכם פשוט התקשרו או כתבו פניה ובקשו עזרה. אם גיליתם בעיה כיתבו קודם כל מייל/פניה באתר כי הטלפון עשוי לקחת יותר זמן ולהסיח אתם מהמטרה הנוכחית – הכנה לסוף השנה.
*חשוב לדעת שכשאנחנו מפקידים כסף לקרן, לוקח כחודש פלוס עד שהוא משוייך לחשבון שלנו – אז אל תדאגו אם אתם רואים הפרש שמוסבר על ידי ההפקדה האחרונה. תמיד אפשר לכתוב פניה/להתקשר כדי לוודא.

כשסיימתם לבדוק כתבו שוב מייל לרוא”ח עם הנתונים, וקיבעו שיחה אם עדיין לא דיברתם וגם בקשו לדעת אם יש עוד סכומים שמומלץ להפקיד לפני סוף השנה.
שימו לב: מבחינת המספרים – יש סכום מקסימלי שייתן לכם הטבת מס מבחינת הפחתת המיסים.
אבל יש גם סכום מקסימלי שנותן לכם את הטבת המס הנוספת של פטור ממס רווח הון (על התשואה שהכסף שלכם יעשה). בקשו מהרוא”ח את שני המספרים, ותחליטו בהתאם למצב הכלכלי שלכם – שווה להתייעץ אם אתם לא מבינים את המשמעויות.
כל הכבוד! כמעט סיימתם. עוד צעד אחד חשוב ודי.

צעד 4: משלמים מס/מפקידים לקרנות עכשיו או סוגרים בצד לתשלום בהמשך.

איזה אליפות! יש לכם מספרים – גם של המיסים הנוספים הצפויים במקרה שלא שילמתם מספיק וגם של הסכומים שכדאי להפקיד לקרנות כדי לשלם פחות מיסים/לחסוך יותר. 
הצעד הרביעי הוא הכי חשוב כדי לקצור את פירות ההשקעה שלכם. מנסיוני, הרבה אנשים עוצרים בצעד האחרון של משימות כאלה ולא סוגרים קצוות. אבל אתם משלימים, נכון?
הנה מה שעושים עכשיו:
אם זה אפשרי ורצוי לכם הפקידו/שלמו כעת לפי מה שהומלץ ומה שהחלטתם שמתאים לכם. 
אחרת, אם אתם רוצים להמתין לסוף השנה (ויש לכם אפשרות כלכלית), תסגרו את הסכומים האלה בפק”מים נפרדים לפי כל תחום. כלומר פק”מ אחד לקה”ש, אחד למס”ה וכן הלאה.
אם אתם לא יכולים/רוצים להפקיד או לסגור את כל הסכומים עכשיו, אז רק תוודאו שהכל רשום לכם במקום נגיש וברור שתוכלו לגשת לזה בקלות כשיגיע הזמן. 

הערה חשובה: מס הכנסה לשנה הנוכחית אפשר לשלם עד סוף ינואר של השנה הבאה, כדי שזה יחשב באותה שנת המס. ביטוח לאומי והפקדה לקרנות יש להפקיד עד תום השנה הנוכחית כדי שזה ייחשב לאותה שנת המס.

ושלב אחרון חביב לצעד הזה: בין אם המתנתם עם ההפקדות והתשלומים ובין אם ביצעתם, חשוב לבדוק שוב לקראת סוף השנה. לכן: שימו עכשיו תזכורת ביומן לשבועיים לפני סוף השנה: ” לבדוק שוב עם הרוא”ח מה הסכומים שעליי להפקיד לקרנות + להפקיד”.
אם לא ברור לכם איך מפקידים לקרנות שלכם, כדאי כבר עכשיו לברר ולרשום לכם שלא יעכב אתם בהמשך.
יש!! עשיתם את זה. עכשיו רק לזכור לסגור את הקצוות בסוף השנה ולהיות גאים בעצמכם.

וממתק לסיום: כמה עצות מועילות שיעזרו לכם לעשות במקום לדחות (ואפילו קצת להנות).

1. תסגרו לכם ביומן כבר עכשיו 4 פגישות של 45 דק’ כל אחת. זה אמור להספיק ובהחלט ייתכן שתסיימו קודם. אם אתם יודעים שיש לכם הרבה בלגן 🙂 ונראה לכם שתהיו איטיים אז תסגרו 6 כאלה, מקסימום תסיימו קודם. מנסיון – ממש לסגור זמנים ביומן זו דרך ממש טובה להתחייב.

2. אם אתם צופים דחיינות באופק, אז תציעו לחבר/ה לעשות את זה יחד. מחוייבות הדדית נותנת מסגרת ומניעה לפעולה וגם יותר מהנה.

3. כשמגיע זמן “הדייט שלכם עם המספרים” תחליטו שזו פגישה ממש חשובה ותתייחסו אליה ככה. שימו את הטלפון בצד כשהוא לא הכרחי לפעולות או לפחות כבו התראות מיותרות. כדאי גם לבקש מבני משפחה שיתנו לכם ששקט – פוקוס טוב יאפשר לכם לסיים במקום להיגרר.

4. כשאתם מתחילים שימו טיימר.  זה נותן מסגרת טובה ומפקסת ועוזר להתמודד עם התנגדות. אפשר לשים 3 טיימרים שיתנו לכם גם הפסקה של 5 דקות בין בועת פוקוס אחת לשניה. לא מספיק להסתכל על השעון, אלא מומלץ ממש לכוון טיימרים (עדיף במחשב די לא להתעסק עם הטלפון).

5. תבלו את העשייה במוזיקה. אם זה לא מפריע לכם להתרכז, שימו מוזיקה או אפילו האזינו לפודקאסט שינעימו לכם את הזמן.

6. הריעו לעצמכם בסיום או אפילו תסכמו עם מישהו שאתם אוהבים שיריע לכם. 
נשמע מוזר? פידבק חיובי ממישהו אחר או מעצמנו הוא בעל השפעה גדולה על הנעה (זה אפילו הוכח במחקרים כחזק יותר מבונוס כספי). נכון שהפרס הגדול שלכם הוא תחושת הסיפוק שתבוא עם הבהירות ואולי אפילו חיסכון של כסף. אבל שווה לתכנן לכם רגע חגיגה קטנה בסיום. זה עוזר במיוחד עם משימות שקשות לנו במיוחד. וזה עובד אפילו יותר טוב כשאנחנו מקבלים “כל הכבוד” ממישהו אחר שאנחנו אוהבים. נסו ותיווכו.

7. וכמובן, אתם מוזמנים לבוא לזום-באים-עושים שהוא מרחב עבודה וירטואלי משותף. המקום שעוזר להפסיק לדחות ולהתחיל לעשות, באוירה נינוחה  של קהילה תומכת. כל הפרטים כאן.

וואו, אפילו אם רק קראתם עד הסוף עשיתם צעד קדימה. ואפילו אם תעשו רק חלק מהשלבים זה גם משהו.
אני מבטיחה לכם שאחרי שתעשו את זה, תרגישו תחושה נהדרת.
ועוד עצה אחרונה חשובה – קחו את זה בקלות ובקלילות. 
לפני שאתם מתחילים תחשבו למה אתם רוצים לעשות את זה. זה מן הסתם לא כדי “להיות ילדים טובים”, אלא כי למשל כי אתם רוצים יותר שפע כלכלי כדי להגשים כל מיני דברים. 
אם תגשו לזה בגישה הנכונה (ותנסו לא להרגיש “אויש.. יש לי את כל המשימות האלה עכשיו”), השעות שתשקיעו בזה לא יהיו כאלה שאתם רק מחכים לסיים, אלא זמן שבו אתם בעצם משקיעים בעצמכם, לומדים משהו, תופסים את ההגה של החיים שלכם. 
סדר ובהירות בנושא הזה מדביקים אזורים אחרים בחיים שלכם ותומכים בכל מה שאתם רוצים להגשים. 
במשך 16 שנים של עבודה עם לקוחות (מקסימים) ראיתי איך אפשר להפוך “זמן בירוקרטיה משעמם” ל”צבעוני”.

רוצים להתגאות בהצלחה שלכם או לשאול שאלה? אני אשמח לעזור וגם להלל את ההישג שלכם -אני כאן.
שלכם,
סונייטה
נ.ב. פוסט כזה גם לשכירים – בקרוב.

רוצים לספר לי על ההצלחה שלכם?או שיש לכם שאלה?

אני אשמח לשמוע, לענות וכמובן להריע לכם:)

הפוסט הזה עזר לכם?הוא בטח יכול לעזור גם לחברים שלכם. יש כאן למטה כפתורי שיתוף -שתפו ושמחו אותם ואותי:)

Share on whatsapp
WhatsApp
Share on email
Email
Share on facebook
Facebook
Share on print
Print